Разработка пользовательского опыта (UX) финтех (fintech) стартапа SPECIAL


2020-07-02 3824

Fintech (финансовые технологии) — технологии, которые помогают финансовым службам и компаниям управлять финансовыми аспектами бизнеса. В них входят: программное обеспечение, приложения, процессы и бизнес-модели.

Финтехом также называют отрасль, где компании используют новые финансовые технологии и решения, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями за сердца и средства клиентов. Чаще всего это техностартапы и компании, которые с помощью финтех-инструментов улучшают свои услуги.

Например, китайский WeChat — комплекс приложений от холдинга Tencent. Эта платформа содержит опцию «WeChat Платежи», к которой каждый 5-й пользователь (ежемесячно приложением пользуются 889 млн человек) привязал свою банковскую карту и имеет доступ к «Кошельку», ко всем коммерческим функциям и торговым аккаунтам. Они помогают оплачивать многие оффлайн и онлайн-товары и услуги своим смартфоном.

Раньше финтех воспринимался исключительно в разрезе внутренних разработок финансовых организаций. Сейчас он максимально приблизился к потребителю финансовых услуг, поскольку лежит в основе всех онлайн-транзакций — от денежных переводов до оплаты коммунальных услуг.

Что такое Финтех?

Финтех или Fintech – это новая отрасль в финансовой индустрии, позволяющая улучшить действующую финансовую систему, в которой роль проводников на себя взяли банки. Сейчас сложно представить открытие любого бизнеса или ведение его деятельности без участия банка. Выдача кредитов, осуществление переводов, составление кредитных рейтингов – это всё основные функции, которыми выполняют банки. Все банки внутри государства связанные между собой одной сетью, в которой передается информация о клиенте, и если вы имеете плохую репутацию в одном из банков, то вряд-ли сможете быть полноценным клиентом другого. Отказы в кредитах и многое другое, это то, с чем вам придется столкнуться.

Сфера Финтех – это сфера, в которой создаются передовые технологии в сфере финансов, позволяющие улучшить нынешнюю финансовую систему. К этой сфере можно отнести многие стартап проекты, которые улучшали действующую, например, банковскую систему. Одной из последних таких технологий, является технология использования онлайн-банкинга, после внедрения которой, каждый банковский клиент смог распоряжаться своими деньгами не выходя из дома.

Через тернии к финтеху

Окей, развиваться в новом — это понятно, а в чем конкретно? Пришло время поговорить об отрасли.

Финтех! Банки и финансовые компании уже давно превращаются в IT-гигантов: блокчейн, мобильный банкинг, кредитный скоринг. В этой сфере перестали говорить о больших данных и начали их применять.

Доверие к технологиям со стороны людей разного статуса растет — банковский мир жаждет новых финансовых продуктов. И рынок открыт: обратите внимание на отношение поколений Y и Z к финансам, к мобильности, на их интерес к любому новому продукту, который упрощает их жизнь. Приложить смартфон к терминалу и заплатить за кофе, оплатить услуги ЖКХ бабушки, не выходя из дома — всё становится вопросом пары свайпов.

На этой волне интереса и возможностей банки создают собственные финтех-лаборатории и фокусируются на технологиях, которые способны привлечь новых клиентов. Сфера развивается со скоростью второй космической — самое время влиться в неё и начать делать что-то свое.

Финтех и сфера криптовалют

Сфера криптовалют – это один из подразделов Финтеха, ведь именно криптовалюты и технологии на которых они построены, могут исключить надобность в большинстве банков. Именно поэтому, большинство блокчейн проектов развиваются в направлении улучшения финансовых технологий. Кроме биткоина, который появился в 2009 году, с целью заменить традиционные деньги, начали создаваться проекты, позволяющие формировать целые экосистемы для бизнеса. Яркими примерами являются проекты Waves и Walton, более подробно о них читайте в наших обзорах.

Совсем недавно, нельзя было представить создание нового бизнеса, без получения кредита от банка. Но сейчас, с помощью краудфандинга, появилась возможность привлечения средств на развитие и создание проекта через специальные сервисы, исключая участие банков. Так, со временем появился способ привлечения инвестиций в блокчейн проекты, который получил название ICO.

Обзор индустрии FinTech: самые перспективные финансовые технологии конца 2020 года

Технологии больших данных и их анализа, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, облачные технологии, открытые интерфейсы, технологии распределенных реестров — индустрия финансовых технологий представлена огромным количеством решений и сервисов. Вынуждая банки приводить свои процессы в соответствие с новыми реалиями, финтех-проекты увеличивают конкуренцию на финансовом рынке, что, в конечном итоге, приводит к выигрышу клиента. Что ждет эту отрасль и ее потребителей в будущем? Давайте поговорим об основных трендах, которые будут определять развитие финтех-индустрии в ближайшие годы.

Бесконтактные платежи и IoT

«Умных» гаджетов с каждым днем становится все больше. Уже сейчас многие из них работают в связке друг с другом. А в ближайшие 5–10 лет нам стоит ожидать настоящего бума развития IoT.
Соединение IoT с технологиями бесконтактных платежей — тренд, набирающий обороты. Идея встроить кредитную карту в вещи, которыми мы пользуемся в повседневной жизни, уже реализована. Сегодня оплатить покупки с помощью смартфона и «умных» часов можно практически в любом магазине. В ближайшее время эта функция может появиться и у других устройств.

Так, на фестивале South by Southwest в Австралии Visa продемонстрировала прототип солнцезащитных очков с функцией бесконтактных платежей. Очки, получившие название WaveShades, позволяли посетителям фестиваля оплачивать покупки через POS-терминалы. Вполне вероятно, что в перспективе подобные «платежеспособные» вещи заменят банковские карты полностью.

Персонализация

Поставщики, внедряющие финансовые технологии, делают акцент на персонализацию услуг. В исследовании The Boston Consulting Group персонализация названа одной из основных мировых тенденций развития розничного банкинга.
Персонализируются сайты, контент email-сообщений и приложений, послания в платных медиа, скидки, уведомления о распродажах, рекомендации товаров и услуг, а также счета и напоминания о доставке. И, конечно же, сообщения в соцсетях и чатботах.

Персонализация становится во главу угла, это долгоиграющий тренд, который будет оставаться восходящим еще очень долго.

Цифровые банки

За последние несколько лет в мире вырос целый класс банков нового поколения – полностью цифровых структур, которые делают ставку только на удаленное взаимодействие с клиентами. Банки нового типа, часто называемые банками-челленджерами или необанками, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий (или вообще их отсутствие), а также более высокий класс обслуживания и поддержки.
Среди них наиболее известен банк Fidor, основанный в 2009 году в Мюнхене. Банк имеет полную лицензию и работает в digital-only формате. Даже выдача наличных там реализована оригинально: можно сгенерировать штрих-код в приложении Fidor Smart Banking, показать его в любом магазине-партнере (которых в Германии 11 тысяч) и получить на руки от 50 до 999 евро.

Платформа LikeBank — виртуальный банк с искусственным интеллектом — была создана для того, чтобы избавить предпринимателей от бумажной рутины. Все взаимодействие с ним происходит в мессенджерах, что дает возможность пользоваться банковскими услугами на любом устройстве без необходимости скачивать и обновлять приложения или ждать загрузки сайта. LikeBank позволяет управлять финансами при помощи чат-ботов в Telegram, Viber, WhatsApp, Line и Messenger от Facebook. Вы можете использовать один из мессенджеров или переключаться между ними, когда захотите. Нужно выставить счет на оплату? Просто отдайте команду помощнику прямо в чате. Это можно сделать как голосом, так и в письменном сообщении, в свободной форме. Вы отдаете команду, LikeBank мгновенно создает счет, тут же отправляет его вашему заказчику, отслеживает статус счета и информирует вас о поступлении средств.

Поначалу традиционные игроки финансового рынка отнеслись к цифровым банкам с явным скепсисом. Мало кто воспринял их всерьез. Однако формат digital-only практически сразу стал прибыльным и активно растет, продолжая экспансию во все сегменты финансового рынка.

Огромный интерес к нему подтверждается исследованиями, проведенными Facebook и MasterCard, которые показали, что большая часть молодых людей в США (примерно 92%) не доверяет традиционной банковской системе и все чаще прибегает к новым финтех-сервисам. Около 68% опрошенных считают, что банки недостаточно понимают их потребности, а современная финансовая система неэффективна и не соответствует новым реалиям. 45% готовы перейти от традиционной банковской системы к альтернативным финтех-решениям.

Финтех-проекты могли бы составить угрозу банкам, постепенно отнимая у них долю рынка так называемого безрискового транзакционного дохода. Например, сервис дешевых денежных переводов в мессенджерах мог бы претендовать на долю от 1%-ной комиссии, которую Сбербанк берет за переводы между своими же клиентами.

Однако пока финтех-проект не может самостоятельно получить банковскую лицензию, ситуация серьезно не изменится. В ближайшей перспективе сценарий будет выглядеть как сотрудничество между стартапами и банками. Проекты будут предоставлять банкам различные инновационные решения, а банки давать доступ к своей клиентской базе. Клиенты финтех-стартапов, запускаемых на лицензиях существующих банков, формально остаются клиентами этих банков.

Искусственный интеллект и роботизация

Уже давно никого не удивляют новости про автомобили с автопилотом или про роботов-официантов. Роботизация финансового сектора также идет полным ходом.
Так, Сбербанк объявил о том, что планирует освободить 3 тысячи юристов и передать создание исковых заявлений роботу. Bank of America начал использовать машинного обучения для анализа валютных стратегий. Известно о планах ведущих японских банков автоматизировать около 30 тысяч рабочих мест, поскольку, по мнению банкиров, традиционная бизнес-модель больше не позволяет им наращивать прибыль.

Как пишет японское деловое издание Nikkei, Mizuho Financial Group к 2021 финансовому году собирается заменить около 8 тысяч сотрудников на компьютеры, а к 2026 — увеличить этот показатель до 19 тысяч.

Чат-боты постепенно заменяют колл-центры и сотрудников клиентского сервиса. Если раньше человек, позвонивший в контактный центр, общался с сотрудником банка, то сейчас он общается с роботом и от него получает всю необходимую информацию и сервис. Общение может быть выстроено в виде SMS-сообщений или в виде текста, который можно набить в чате. Чтобы «понять» человеческую речь, бот сопоставляет сказанное с образцами фраз, определяет тему запроса и выполняет запрограммированное действие. При этом у пользователя возникает ощущение, что он взаимодействует не с машиной, а с реальным человеком.

В будущем по мере совершенствования финансовых технологии роль ИИ в них будет только расти. Это вопрос времени.

Инструменты и возможности

Python активно используют в банковской сфере при ценообразовании, управлении рисками и торговыми платформами. Большинство банков применяют Python вместе с Java, так что и тут есть куда расти. Моделирование, кванты и анализ данных.

C# не умер и пользуется популярностью среди инвестиционных банков.

С++ переживает судьбоносные перемены: на него появляется спрос из неочевидных сфер, а квалифицированные разработчики всё ещё в дефиците. Плюсы пользуются популярностью там, где скорость решает, ими пользуются не только в банках, но и в высокочастотном трейдинге и небольших торговых домах.

Java продолжительное время был «золотым ребенком» инвестбанков, но проблема в том, что и джавистов на рынке довольно много. Быть java-разработчиком в банке довольно престижно, но еще круче при этом разбираться в финансах. Ворваться на эту площадку будет гораздо легче, если знать Scala и, что важно в мире Биг Даты, Oracle Coherence.

R используют для разработки программ анализа инвестиционных данных и управления рисками. С помощью этого языка строят финансовые модели, по которым создают стратегию инвестирования. Можно автоматизировать оценку платежеспособности клиента, что ускоряет процесс выдачи кредитов. При помощи R прогнозируют инвестиционные показатели и уменьшают риски за счет инвестирования в наиболее выгодные по прогнозу отрасли.

Искусственный интеллект

Все вышеперечисленное — это реалии нашего дня, на которые мы можем ориентироваться уже в ближайшие три-пять лет: цифровизация, интеграция, персонализация. С появлением квантовых компьютеров и развитием машинного обучения 99% функций финансового сектора вероятнее всего перейдет в автоматический режим. Но по мнению даже самых уважаемых гуру от экономики, это произойдет не ранее 2025 года. Сейчас мы не можем спрогнозировать, как это будет выглядеть и к чему приведет в итоге.

Александр Ермаков, консультирующий эксперт по маркетингу и PR

Подписывайтесь на наш канал в Telegram, чтобы узнавать обо всех самых важных изменениях, которые касаются бизнеса!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий